רכב חדש, כזה שעדיין ריח המושבים החדשים ניכר בו, הניילונים עוטפים אותו והוא נוצץ מבחוץ ומבפנים – זה אינו חלום רחוק או נחלתם הבלעדית של בעלי ממון. כיום יותר מתמיד, יכול הצרכן הישראלי לרכוש רכב חדש או רכב יד שנייה, גם אם אין ברשותו עשרות אלפי שקלים זמינים למשיכה מיידית בחשבון העובר ושב שלו. כיצד? כל זאת ועוד בשורות הבאות.
גופים פיננסיים רבים מציעים כיום מגוון אפשרויות מימון בעבור מי שמעוניין לרכוש רכב ואין ביכולתו לממן אותו מהונו העצמי באופן מלא. הגופים השונים נבדלים זה מזה בסוג ההלוואה אותה הם מציעים ללקוחותיהם, דרישותיהם המקדימות מהלקוח, פריסת התשלומים, אחוזי המימון מכלל עלות העסקה ועוד. אם בעבר לקיחת הלוואה הייתה אפשרית אך ורק באמצעות הבנקים השונים, כיום שוק ההלוואות פורח ומשגשג ומאפשר לצרכן המעוניין בהלוואה לבחור את הגוף מולו הוא מעוניין להתנהל.
הגופים השונים שמולם ניתן לבצע בדיקת מימון לרכב הם:
1. בנקים – בין אם בחרתם לגשת לסניף בו מתנהל חשבונכם ובין אם פניתם אל בנק בו אין לכם חשבון פעיל כלל, מימון ישיר לשם קניית רכב ניתן לקבל מהבנקים השונים. נקודה שיש לקחת בחשבון היא כי כל בנק מדרג את לקוחותיו ובהתאם לדירוג זה (דירוג אשראי), מעניק להם תנאים, הצעות והטבות. בנק אשר העניק דירוג גבוה ללקוח מסוים, יעניק לו תנאים למימון אופטימלי להלוואות, עמלות נמוכות, ניהול החשבון ועוד. אם מסיבה מסוימת "זכיתם" לדירוג נמוך בבנק אליו פניתם לבקשת הלוואה, תקבלו הצעה המורכבת מריביות גבוהות יותר, תנאי החזר נוחים פחות ואולי אף בקשת ערבויות לשם מתן ההלוואה.
2. הלוואה ממקור חוץ בנקאי – שם כללי לגופים שאינם הבנק המעניקים הלוואות למטרת רכישת רכב. במסלול זה יתרון בולט הוא אי התלות בדירוג הבנקאי שעשוי להגביל, בנוסף לכך קיימת תחרות פנימית גוברת בין שלל הגופים שמציעים הלוואות לשלל מטרות, תחרות שמשפיעה על התנאים להלוואה לה זוכים לקוחות מתעניינים.
3. קופות גמל וחברות ביטוח – חברות הביטוח הגדולות מהוות אף הן שחקניות פעילות בשוק ההלוואות לרכב ומציעות ללקוחות ומתעניינים הלוואה לרכישת רכב במגוון תנאי מימון שונים.
במה כדאי לי לבחור? הלוואה בנקאית או חוץ בנקאית?
לכל מסלולי ההלוואה הקיימים יתרונות וחסרונות עבור הלווה. לווה שזוכה לדירוג גבוה בבנק שלו עשוי לקבל הצעה אטרקטיבית ונוחה במיוחד להלוואה לרכב. לקוח של אותו בנק שמדורג באופן "פחות מחמיא" מסיבות כאלה ואחרות עשוי לקבל הצעה הרבה פחות אטרקטיבית בעבור אותה בקשה. חרף העובדה שבנקים שונים עשויים להציע ריבית נמוכה יותר מגופים אחרים ללקוחות שזכו לדירוג גבוה, הצעות הבנקים עשויות להיות הרבה פחות אטרקטיביות בשל מספר נקודות חשובות:
● בירוקרטיה – על אף הקדמה והתחרות בין הבנקים, קבלת הלוואה מהבנק עדיין כרוכה בניירת, חתימות מרובות, מסמכים ואישורים.
● זמינות ההלוואה – בשונה מגופים פיננסיים שונים שידועים במתן הלוואה בזמינות גבוהה ובזמנים קצרים, הלוואה בנקאית לשם רכישת רכב עשויה להימשך מספר ימים עד לרגע בו הכסף זמין להעברה.
● פגיעה במסגרת – הלוואה בנקאית "תופסת מסגרת" ובעצם פוגעת בזמינות האשראי שנותרה ללקוח בהתנהלותו מול הבנק.
● דירוג לקוח – לווה בעל דירוג בנקאי גבוה עשוי לזכות להצעה בנקאית אטרקטיבית, יחד עם זאת, לווה בעל דירוג נמוך עשוי לקבל סירוב גורף לבקשת ההלוואה או לקבל הצעה לא טובה בעת בדיקת מימון לרכב.
מהם הפרמטרים החשובים לבדיקת תנאי ההלוואה לרכישת רכב?
● תנאי מימון – במידה וברשותכם הון עצמי מספק תוכלו לבחון אפשרויות שונות של מימון מלא או מימון חלקי, במידה ואינכם מעוניינים בהוצאות מכיסכם או שאינכם יכולים לאפשר לעצמכם כלכלית את ההוצאה, עליכם למצוא גופים פיננסיים שיאשרו את ההלוואה לה אתם זקוקים.
● מימון ישיר תוך בדיקה פשוטה או סחבת בירוקרטית – גופים רבים מציעים הליך פשוט ומקוון המאפשר לכם לבחון את זכאותכם לקבלת הלוואה לרכב באמצעות מענה קצר על מספר שאלות. גופים אחרים עשויים להקשות על ההליך ולהתנות את אישור ההלוואה במילוי ניירת, הנפקת אישורים ועוד. כשם שניתן לבצע בדיקת רכב לפי מספר, ניתן בסיוע הקלדת מספר הזיהוי לקבל אישור מהיר לבקשת הלוואה.
● בטחונות – גופים פיננסיים שונים ידרשו מהלווה בטחונות לשם אישור ההלוואה, אחרים יאשרו אותה ללא קבלת בטחונות.
● תנאי החזר – פריסת תשלומים מצומצמת, קנסות כבדים על אי עמידה במועד ההחזר או על פירעון מוקדם? האותיות הקטנות הן חשובות במיוחד בעת בקשת הלוואה. לפני שתמהרו לחתום על כל הטפסים הדרושים ודאו כי תנאי ההלוואה ברורים לכם ומקובלים עליכם.
● תנאי ההלוואה – צמודה או לא צמודה? מהם תנאי ההלוואה המוצעים לכם? האם ההחזר נטול ריבית, צמוד לריבית הפריים או שמא למדד? בריבית קבועה או לא ידועה לכם כלל? ידע הוא כוח, ודאי כשמדובר בהחזר על בסיס חודשי שילווה אתכם בשנים הקרובות.
● שעבוד – גופים פיננסיים שונים כולל בנקים על פי רוב ידרשו כתנאי מקדים למתן הלוואה לרכישת רכב את שעבודו של הרכב עצמו לבנק עד לפירעון מלא של ההלוואה. גופים אחרים יאשרו את מתן ההלוואה ללא בקשה זו כלל.
לסיכום
רכישת רכב חדש או רכב יד שנייה היא עניין פשוט ומהיר במיוחד כיום. ההצעות הן מגוונות ורבות, בדיקת מימון לרכב עשויה להיות עניין פשוט ומהיר ופעמים רבות, כל שנותר ללקוח המעוניין ברכב חדש לבדוק בעזרת מחשבון הלוואה תנאים למימון ולבחור את ההלוואה המשתלמת ביותר בעבורו.
חברת ווילי מתמחה במתן פתרונות מימון מותאמים אישית ללקוחותיה. תוך ליווי צמוד ומקצועי, יותאם עבורכם מסלול ההלוואה תוך שקיפות מקסימלית, בירור צרכים מעמיק והכל עם חיוך רחב ושירות אדיב על מנת שעם סיום התהליך תזכו ברכב לו ציפיתם אך לא פחות חשוב, תעמדו בהחזרי החודשיים ותצאו שבעי רצון.