סגירת הלוואה לפני הזמן יכולה להיות צעד משתלם לעיתים, אבל לא תמיד. איך מגיעים להחלטה הנכונה ומה צריך לקחת בחשבון? האם משתלם לסגור הלוואה לפני הזמן? כל המידע במאמר הבא!
נטילת הלוואה, היא פעמים רבות הדרך היחידה עבור הלווה להשיג את מטרותיו ולמנף את חייו. מאידך, פירעון הלוואה בתשלומים חודשיים, יכול להפוך עד מהרה לנטל על הנישום ולהעיק על תזרים המזומנים החודשי במשק הבית.
לכן, כשהמצב הכלכלי של הלווה משתפר, עולה השאלה האם סגירת הלוואה לפני הזמן, היא צעד נכון ומיטבי בעבורו, שיחסוך את הפגיעה בתזרים ואת תשלומי הריביות שהיו מוטלות על תקופת ההחזר הנותרת ויוביל לתחושה של שחרור הנטל הכלכלי.
חשיבותן של הלוואות להשגת מטרות
נטילת הלוואה מכניסה אמנם את הלווה למחויבות לטווח ארוך ומהווה סוג של ריחיים על הצוואר, אבל לעיתים אין מנוס ממנה. זה קורה למשל, כשמבקשים להקים עסק חדש, כשרוצים לקנות בית, לשפץ בית, לקנות רכב חדש ועוד.
הלוואות הכרחיות פעמים רבות להשגת מטרות שונות ומגוונות, מאחר שהן מספקות משאבים כספיים זמינים שניתן לעשות בהם שימוש בהווה.
במקרים בהם מדובר בנטילת הלוואה עסקית, המינוף יכול להתבטא ברכישת ציוד חדש לעסק, בהשקעה במחקר וטכנולוגיות מתקדמות, בהרחבת מעגל המוצרים והשירותים של החברה, בהכשרת העובדים, ביצירת קמפיינים לשיווק, בגיוון בהכנסות ולמעשה בכל מה שיכול להביא לצמיחת העסק, להרחבת קהל הלקוחות שלו ולהגדלת שורת הרווח.
שיקולים בהחלטה על סגירת הלוואה לפני הזמן
בשל הקושי האפשרי בקבלת הלוואה בבנק או בחברות מימון חוץ בנקאיות, כדאי לבצע חשיבה מעמיקה לפני שבוחרים בהחזרת הלוואה לפני הזמן.
הלווה צריך לקחת בחשבון בעת ההחלטה, את הסיכוי שהמצב הכלכלי הנוכחי עלול גם להשתנות בשלב זה או אחר לרעה ולחייב אותו בנטילת הלוואה נוספת.
הקושי המובנה בקבלת ההלוואה, לצד נטייתם של הבנקים לשנות לעיתים את מדיניות ההלוואות שלהם מסיבות כאלה ואחרות, מביא לאפשרות שבפעם הבאה, תאושר ללווה הלוואה קטנה יותר מזו הנוכחית ואולי אף בתנאים נוחים פחות מבחינת ריביות, מתן ביטחונות, תקופת החזר ההלוואה ועוד.
עמלת פירעון מוקדם
יש החוששים לפרוע הלוואה שנטלו לפני זמנה, בשל עמלת הפירעון המוקדם שיצטרכו לשלם. עמלת פירעון מוקדם (או עמלת היוון), היא למעשה קנס המוטל על הלווה הבוחר לצאת ממסלול הלוואה בריבית קבועה, אשר נועד להבטיח שהמוסד הפיננסי המלווה לא ייפגע מהפירעון המוקדם.
עמלת הפירעון המוקדם שהבנק דורש, יש לדעת, יכולה להיות גבוהה בהרבה מהנדרש ולעיתים ניתן אף לקבל פטור ממנה. גובה עמלת הפירעון המוקדם, עלול להגיע לאלפי שקלים ויותר וחשוב לבדוק את הנושא לפני שמשלמים.
על פי החוק, רשאי הבנק לגבות את העמלה רק בהלוואה בעלת ריבית קבועה, או ריבית המשתנה אחת לחמש שנים ויותר.
מאחר שגובה העמלה הנגבית על פירעון מוקדם, משתנה בין ההלוואות השונות ובין המוסדות המלווים, כדאי לעיין היטב בחוזה בעת נטילת הלוואה ולהבין היטב מבעוד מועד את תמהיל ההלווה ותנאיה.
עמלת הפירעון המוקדם יכולה להיגבות בשיעורים קבועים, או להיות מחושבת על פי הריביות שנותרו בלוח הסילוקין, לעיתים בתוספת להיטלים נוספים. אם שיעור הריבית על ההלוואה הוא צמוד לפריים ולא למדד או שהוא איננו קבוע, עמלת הפירעון המוקדם תהיה יחסית נמוכה.
מתי מתאימה החזרת הלוואה לפני הזמן?
פירעון הלוואה טרם זמנה, מתאים לעסקים שהם יציבים פיננסית, אך כאמור, לא תמיד היא מומלצת, מאחר שיש לה השלכות כספיות מהותיות.
למהלך לא תהיה תועלת כלכלית עבור הלווה, אם תשלום עמלת הפירעון המוקדם יפגע בתזרים הכספים של משק הבית, יגביל את כושר הנזילות שלו לטיפול במקרים לא צפויים וימנע ממנו את היכולת לכסות הוצאות שוטפות.
מכל הסיבות הללו, כדאי ומומלץ להתוודע גם לחלופות הקיימות של פירעון הלוואה מוקדם, כמו בקשת מימון מחדש בתנאים נוחים יותר, ארגון מחדש וייעול פיננסי של משק הבית, גיבוש תוכנית כלכלית אסטרטגית לקבלת אשראי נוסף בבנק ועוד.
גם אם המצב הכלכלי של הלווה הוא מצוין בהווה, עדיף לעיתים להמשיך ולהחזיר את ההלוואה הקיימת ותוך כדי לנצל את המשאבים הכספיים הזמינים לצמיחה ולהתרחבות פיננסית של משק הבית.
