איך להתמודד מול חברות מימון לרכב? טיפים והמלצות לפני נטילת הלוואה

רכישת רכב כרוכה לא פעם בנטילת הלוואה. חברות מימון לרכב ישמחו לסייע בנושא, אבל ממי הכי משתלם ללוות? כל המידע בהמשך!

אם אתם זקוקים להלוואה למימון רכישת רכב, תגלו שלא מעט גופים מציעים הלוואות שכאלה ביניהם: בנקים, חברות אשראי, חברות ביטוח, חברות מימון, יבואני רכב וחברות ליסינג. לפני שפונים לאפיק כזה או אחר, חשוב כמובן לבצע סקר שוק ולחפש את ההצעה האטרקטיבית והמשתלמת ביותר עבורכם.

מה צריך לדעת לפני נטילת הלוואה?

✅ מספר התשלומים – ככל שמספר התשלומים הצפוי גדול יותר, סכום ההחזר יהיה גדול יותר ולכן מומלץ לבחור בהלוואה עם מספר תשלומים קטן, תוך התחשבות בגובהו של כל תשלום. יש גם הלוואות עם סכומי החזר המשתנים חודשית, המאפשרות גמישות רבה יותר.

✅הגוף המלווה – תנאי ההלוואה משתנים בהתאם לגוף המלווה, אם אלה בנקים (שיכולים להעניק לרוכש רכב מימון מלא), חברות אשראי או חברות מימון לרכב. לכל אחד מהגופים מדיניות משלו באשר לגובה הריבית, מספר התשלומים, הביטחונות וכדומה.

✅גובה הריבית – בנטילת הלוואה יש לבדוק את גובה הריבית על תשלומי ההחזר, שיכול להיגזר מדירוג האשראי של הלווה, ממספר התשלומים, גובה ההלוואה ודרישות המלווה. כדי לדעת אם הלוואה משתלמת, יש לחבר את סכום ההחזר, עם הריבית וההצמדה.

✅משך ההלוואה – לצד הריבית, יש לבחון את תקופת ההחזר. מומלץ להימנע מתקופת החזר ארוכה (כדי להקטין את גובה התשלומים), כי הריבית מחושבת על פי הסכום שעדיין לא הוחזר וככל שהפריסה ארוכה יותר, עלות ההלוואה תגדל.

✅סנקציות על פיגור בתשלומים – יש לברר גם האם פיגור בתשלומי ההחזר, יישא קנס כספי או פגיעה בדירוג האשראי בבנק והאם ניתן לשנות בעת הצורך, את פריסת התשלומים.

✅פירעון מוקדם – מומלץ להעדיף הלוואות עם אפשרות לפירעון מוקדם ללא עמלה, שיכול לחסוך בתשלומים נושאי ריבית והצמדה.

✅תנאים נלווים – חשוב לברר מהם התנאים הנלווים להלוואה, שיעבוד הרכב למלווה ועוד ומהם העלויות של כל מסלול מימון. האם יש עמלות, מהי הריבית על הפריסה ומה תהיה העלות הכוללת של הרכב.

מי נותן הלוואות למימון רכישת רכב?

הלוואות לרכישת רכב ניתן כיום לקבל, כאמור, מגורמים שונים. בנקים, חברות אשראי, חברות מימון לרכב, חברות ליסינג ויבואניות הרכב, מציעים תוכניות מימון אטרקטיביות, אך חשוב לבדוק מראש את התנאים.
• הלוואה למימון רכב מהבנק – מימון מהבנק ניתן לקבל בבנק של הלווה או בבנק אחר. יתרון ההלוואה בסניף הלווה, הוא היכרות מוקדמת עם מצבו הכלכלי, שיכולה לאפשר לבנק לתת בו אמון. בסניף בנק אחר, יידרש הלווה להעביר מידע על מצבו הפיננסי.

הבנק יכול להעניק לרוכש רכב מימון מלא, הריביות לרוב נמוכות ותקופת ההחזר עומדת על 36 ל-60 חודשים, אך יש להוסיף לעלות גם עמלות שונות, הליך בירוקרטי ארוך ומתן ערבויות וביטחונות.
• הלוואה חוץ-בנקאית – גם גופים חוץ בנקאיים וחברות מימון לרכב. מעניקים הלוואות לרכב. זה יכול להיות הגוף שבו מתנהל החיסכון הפנסיוני של הלווה. סכום ההלוואה מוגבל אמנם לסכום שבחיסכון, אך הריביות נמוכות יחסית.

ניתן לקבל רכב מימון מלא גם מחברת האשראי של הלווה, שם הריביות לרוב גבוהות, חברת מימון או חברת ביטוח וגם באתרי הלוואות חברתיות, המבוססים על תיווך בין לווים ומלווים פרטיים.

קבלת הלוואה חוץ בנקאית היא קלה ומהירה יותר מאשר בבנק, ניתן לבצע את ההליך באינטרנט או בטלפון ולקבל את הכסף בטווח של ימים ספורים, לעתים ללא ערבים או ביטחונות ובלי לפגוע במסגרת האשראי בבנק.

מאידך, הריביות על הלוואה חוץ בנקאיות יכולות להיות גבוהות יותר. אך בשל מגוון של מסלולי מימון ולעתים שיתוף פעולה עם יבואניות רכב, ניתן לקבל כך הצעות משתלמות.

כשמחפשים חברות מימון לרכב, יש לקחת בחשבון גם את יבואני הרכב, המציעים גם הלוואות, לעיתים בריבית נמוכה, אך גם בשיעור נמוך יחסית למחיר הרכב. מימון מלא, לא תמצאו כאן.

• רכב בליסינג – מסלול הליסינג יכול להיחשב גם הוא כהלוואה לקניית רכב. הלקוח מקבל רכב חדש מחברת הליסינג תמורת תשלום חודשי ובתום התקופה, רשאי להעביר אותו לבעלותו, או להחליף, אך התשלום החודשי לרוב גבוה מהחזר הלוואה רגילה, וברכישה מהחברה, ייחשב הרכב כ"יד שנייה".