מדי שנה נוספים לכבישים של מדינת ישראל למעלה מ-200 אלף כלי רכב חדשים. מרבית הרכבים הללו נקנים באמצעות הלוואה לרכב. חלק גדול מתושבי ישראל לא יודעים כמה ריבית משלמים על הלוואה לרכב, אנחנו בדקנו ומצאנו כי כיום הריביות הנוגעות להלוואות לצורך רכישת רכב נעות בין 3% (במקרים נדירים מאוד) לבין 14% לכל שנה. כאשר עורכים השוואה בין הצעות שונות להלוואות לרכישת רכב, חשוב מאוד להתייחס לכל אחד מן הנושאים הבאים: אפשרויות פריסת תשלומים, פערים בין הריביות,גודל ההון העצמי הנדרש, האם יש צורך בשעבוד של הרכב, האם יש צורך בערבות וכמה זמן לוקח לקבל אישור. במאמר זה נציג בפניכם את הגופים השונים המעניקים הלוואות לרכישת רכב, נסביר לכם על היתרונות והחסרונות של כל אחד מהגופים הללו ונעזור לכם לקבל החלטה טובה ומושכלת יותר.
מהי ריבית על הלוואה לרכב?
ראשית, חשוב להבין מהי בכלל ריבית וכיצד היא מחושבת כדי שנוכל לדעת איזה ריבית מומלצת להלוואה שלנו. הריבית היא התשלום שאנו משלמים למלווה (הבנק, חברת המימון, חברת האשראי וכן הלאה) בתמורה לכסף שהם מלווים לנו. ככל שהריבית גבוהה יותר, כך התשלום החודשי שלנו על ההלוואה יהיה גבוה יותר.הריבית מחושבת כאחוז מסכום ההלוואה. לדוגמה, אם לקחנו הלוואה של 100,000 ש"ח לחמש שנים בריבית של 5% לשנה, הריבית שנשלם בכל שנה תהיה 5% מ-100,000, כלומר 5,000 ש"ח.
כמו כן, כאשר עורכים השוואה בין הלוואות לצורך רכישת רכב חדש או רכב יד שנייה כדי למצוא ריבית מומלצת להלוואה, חשוב מאוד לבדוק אודות סוג הריבית – האם מדובר בריבית קבועה צמודה למדד, ריבית משתנה, ריבית קבועה שאינה צמודה וכן הלאה.
ישנם פערי ריבית בין כל אחד מהגופים השונים המעניקים הלוואות. חשוב להבין כי ככל הנראה קיימים פערים גם בין חברות מימון כאלה ואחרות וגם בין בנקים שונים. לאור כך יש חשיבות רבה לעריכת השוואה בין הגופים השונים. בלא מעט מקרים אנו נמצא הלוואה עם ריבית קצת יותר גבוהה, אולם התנאים שלה יהיו יותר נוחים עבורנו.
כמה ריבית משלמים על הלוואה לרכב?
אין אפשרות לקבל תשובה חד משמעית בנוגע לשאלה כמה ריבית משלמים על הלוואה לרכב מאחר והיא תלויה במשתנים רבים לרבות: סוג הרכב הנבחר, ההון העצמי שנמצא ברשותנו, האם מדובר ברכב חדש או רכב יד שנייה ועוד.
- יבואני רכבים – בדרך כלל יבואני רכבים מנסים לפתות לקוחות באמצעות פרסום של מבצעים שונים. בחלק מן המקרים המבצעים אכן יהיו משתלמים, ובמקרים אחרים לא. לרוב הריביות הן נמוכות ונוחות יחסית, אולם סכום ההלוואה הוא נמוך בהשוואה לגופים אחרים. מסלולי המימון של יבואני רכבים מצריכים כמות די גדולה של הון עצמי. כמו כן, עליכם לדעת כי יבואני רכבים מציעים מימונים לרכישת רכב רק בנוגע לדגמים הקיימים בחברה ולא בהכרח בנוגע לרכב שאתם מתכננים לרכוש.
- חברת ליסינג – כאשר אנו מדברים על חברת ליסינג אנחנו למעשה מדברים על חברה שמציעה ללקוחותיה לשלם כל חודש סכום כספי קבוע ובתמורה לכך לרכוש את הרכב. לכל חברת ליסינג יש את מסלולי המימון שלה, לכל מסלול חסרונות ויתרונות שונים. ברוב המקרים הלקוח נדרש לשלם תשלום ראשוני עד לגובה של 40% מהשווי של הרכב, בדרך כלל התשלום נפרס לתקופת זמן של עד שלוש שנים, לאחר שנגמרת תקופה זו הלקוח יכול להחליט האם ברצונו לעצור עם ההלוואה או שמא הוא מעוניין לקנות את הרכב בהתאם ליתרה התשלום שנותרה.
- מימון על ידי בנקים – הבנקים בישראל מספקים הלוואות לרכבים מכל הדגמים והסוגים. כאשר לוקחים הלוואה מהבנק לרכישת רכב, יש לשעבד את הרכב לטובתו של הבנק בתמורה להלוואה עם ריבית פריים + 1.5%-3%. כלומר הריבית נעה בין 75% ל-9.5%. על מנת לקבל את האישור הסופי להלוואה, יש צורך בהסכם בין היבואן לבנק, חשוב לדעת כי ניתן לנהל משא ומתן אל מול הבנקאי בנוגע לגובה הריבית. כל בנק מציע את התנאים שלו וגובה הריבית תלוי מאוד בהיסטוריה של הלקוח בבנק.
- מימון על ידי גוף חוץ בנקאי – תחת גופים חוץ בנקאיים נכללים הגופים הבאים: חברות אשראי, חברות מימון רכבים, חברות ביטוח וכן הלאה. מדובר בחברות בעלות היקף פעילות גדול. יש צורך בשעבוד של הרכב, אולם אין צורך בערבות. היתרון הגדול שגופים חוץ בנקאיים מאשרים הלוואות במהירות גבוהה יותר, בתנאים טובים שאינם פוגעים במסגרת האשראי של הלקוח.